銀行對公賬戶非法買賣 一個(gè)要價(jià)1.5萬 為何受非法團(tuán)伙青睞，成為詐騙、洗錢“幕后推手”？

原標(biāo)題：銀行對公賬戶非法買賣 一個(gè)要價(jià)1.5萬 為何受非法團(tuán)伙青睞，成為詐騙、洗錢“幕后推手”？

每經(jīng)記者：李玉雯 謝婧 每經(jīng)編輯：易啟江

一些對公銀行賬戶，已被非法團(tuán)伙掌控，正用來為洗錢、跨境賭博、電信詐騙等犯罪行為充當(dāng)“犯罪武器”。

“恭喜您的手機(jī)號(hào)碼已被我公司抽取為幸運(yùn)用戶，您將獲得蘋果筆記本電腦一臺(tái)……”你是否收到過這樣的短信？要求你先給指定的銀行賬戶匯入一筆稅款和保證金才能領(lǐng)獎(jiǎng)。

你是否接到過自稱某地“法院”或“公安局”的電話，被告知你涉嫌洗黑錢，要求將銀行卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)到一個(gè)“安全賬戶”，以配合調(diào)查？

這些詐騙行為為何能讓不少人上當(dāng)？除了操控者精于攻心外，對公賬戶扮演的角色，也是讓上當(dāng)者放心轉(zhuǎn)賬的原因之一。

非法資金暗流涌動(dòng)，對公賬戶在這些暗流上搭起一座座橋，讓驚人的數(shù)字穿梭而過。而在其源頭上，對公賬戶買賣已形成一條黑產(chǎn)鏈條。

對公賬戶緣何受到犯罪分子“青睞”？對公賬戶“買賣”市場有何內(nèi)幕？金融機(jī)構(gòu)又如何進(jìn)行圍追堵截？最近，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此展開調(diào)查，為你揭開一場表面風(fēng)平浪靜、實(shí)則波濤洶涌的斗爭。

典型案例：9000元賣掉賬戶，成為詐騙資金“中轉(zhuǎn)點(diǎn)”

劉女士沒有想到，一場網(wǎng)絡(luò)上的相識(shí)，她謹(jǐn)慎又謹(jǐn)慎，避開了情感上的“套路”，卻還是沒能逃脫金錢上的“陷阱”。

今年7月初，劉女士通過某社交平臺(tái)認(rèn)識(shí)了網(wǎng)友小張，聊天中兩人逐漸熟絡(luò)起來。在這個(gè)過程中，劉女士雖然拒絕了小張表示出的愛慕之情，但對他提起的投資項(xiàng)目產(chǎn)生了極大的興趣。

在小張的游說下，劉女士跟著他進(jìn)入了所謂高息收入的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“環(huán)誠資本平臺(tái)”。第一周，劉女士謹(jǐn)慎地用小額資金“試水”，投入一筆，第二天便立馬提現(xiàn)，收獲了豐厚的利息。這讓她放松了警惕，跟著小張繼續(xù)加大投資。

7月26日下午，劉女士突然發(fā)現(xiàn)平臺(tái)打不開了，而自己還有近50萬元的錢在平臺(tái)里。她意識(shí)到可能上當(dāng)受騙，于是立馬報(bào)警。

這是襄陽市公安局樊城區(qū)分局近期披露的一個(gè)真實(shí)案例。經(jīng)過調(diào)查，民警發(fā)現(xiàn)有30萬元現(xiàn)金流入了一個(gè)名為“會(huì)玩電子科技有限公司”的對公賬戶中。

而這個(gè)賬戶進(jìn)賬數(shù)額驚人，且?guī)缀趺恳还P都是到賬后3分鐘內(nèi)就被轉(zhuǎn)走，部分款項(xiàng)流向了該公司法定代表人周某的個(gè)人賬戶。

原來，周某因欠下許多外債，無力償還，經(jīng)朋友介紹，決定以9000元的價(jià)格將自己公司對公賬戶的使用權(quán)賣給別人使用。

之后，他接到銀行電話稱名下的對公賬戶有異常，查詢發(fā)現(xiàn)賬戶上資金流動(dòng)頻繁且數(shù)額巨大，猜想到別人極可能在用他的賬戶洗“黑錢”，于是動(dòng)了歪心思，前往銀行將賬戶的網(wǎng)銀關(guān)閉，讓賬戶里的錢只進(jìn)不出，然后陸續(xù)從中轉(zhuǎn)出60萬元。

在這場“局中局”里，周某公司的對公賬戶是關(guān)鍵的資金“中轉(zhuǎn)點(diǎn)”。

實(shí)際上，靠著對公賬戶“搭橋”的不法活動(dòng)在我們身邊隨處可見。“恭喜您的手機(jī)號(hào)碼已被我公司抽取為幸運(yùn)用戶，您將獲得蘋果筆記本電腦一臺(tái)，登陸網(wǎng)站查詢領(lǐng)獎(jiǎng)方式”，類似的“中獎(jiǎng)”短信你是否有收到過呢？

當(dāng)你想要“領(lǐng)獎(jiǎng)”時(shí)往往便會(huì)被告知，需要先繳納一些稅款和保證金才能領(lǐng)取獎(jiǎng)金，同時(shí)要求向指定的銀行賬戶匯款。

有些人在看到收款方是一家“正規(guī)”的公司時(shí)，便放松了警惕，進(jìn)而導(dǎo)致上當(dāng)受騙。

除了“中獎(jiǎng)”，不少人也接到過自稱某地“法院”或“公安局”的電話，被告知涉嫌洗黑錢，要求將銀行卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)到所謂的“安全賬戶”，以配合資金調(diào)查。

“這些對公賬戶就是一個(gè)過渡的作用，比如洗錢，不法資金分散進(jìn)入到這些賬戶里，然后再轉(zhuǎn)走，借助這個(gè)渠道掩蓋真實(shí)來源。電信詐騙里，受害者把錢打進(jìn)這個(gè)賬戶里，也是很快就會(huì)被轉(zhuǎn)走。”某國有銀行客戶經(jīng)理告訴記者。

對公賬戶，是銀行為企業(yè)等單位開立的銀行賬戶，用于日常結(jié)算、現(xiàn)金收付等資金往來。隨著警方對犯罪活動(dòng)打擊力度持續(xù)加大，多起案件浮出水面，不僅是電信詐騙，在一些跨境賭博、洗錢等犯罪活動(dòng)中，對公賬戶都是必不可少的作案工具。

為何對公賬戶會(huì)如此受到犯罪團(tuán)伙“青睞”？

樊城公安分局給出了解釋：用對公賬戶行騙更易獲得信任。一方面，相比普通個(gè)人賬戶，對公賬戶每日轉(zhuǎn)賬限額高，滿足了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙快速高額轉(zhuǎn)賬的需求。另一方面，公司業(yè)務(wù)往來較多，對公賬戶頻繁轉(zhuǎn)賬是常事，當(dāng)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙利用對公賬戶頻繁轉(zhuǎn)賬時(shí)，不易被察覺。此外，利用對公賬戶行騙時(shí)，受害人更容易相信詐騙人員。

正因?yàn)閾碛羞@些“優(yōu)勢”，犯罪分子迫切需要大量對公賬戶的資源，而這也就“催生”出了一條對公賬戶買賣的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈！

起底“黑產(chǎn)”：1個(gè)賬戶賣1.5萬，中介提供“一條龍”服務(wù)

記者以“對公賬戶”為關(guān)鍵詞在QQ上搜索時(shí)，能夠找到多個(gè)以此命名的賬號(hào)，但大部分賬號(hào)無法直接添加好友，而是需要根據(jù)提示進(jìn)行第二次搜索。例如：

向某個(gè)賬號(hào)發(fā)送加好友的申請，會(huì)彈出對方設(shè)置的問題回答界面，上面顯示“需要公戶+QQ（具體賬號(hào)）”，再次搜索提示的QQ號(hào)才可以加上出售對公賬戶的人。有些賬號(hào)會(huì)在資料信息中注明：“交易物品特殊，只支持快遞代收貨款。”

記者隨機(jī)添加了幾個(gè)賬號(hào)，對方給出的報(bào)價(jià)不等，每套在5000元到15000元之間，多數(shù)在10000元以上。

一套對公賬戶具體包括營業(yè)執(zhí)照正副本、公章、銀行卡、網(wǎng)銀盾、預(yù)留手機(jī)卡。

當(dāng)記者表示一套15000元的價(jià)格太高時(shí)，對方回復(fù)“現(xiàn)在差不多都是這個(gè)價(jià)”。

在記者質(zhì)疑賬戶的安全性時(shí)，對方表示“肯定安全，一手帶做的，有什么問題，法定代表人隨時(shí)可找回來”，為了打消記者的顧慮，對方進(jìn)一步補(bǔ)充，如果賬戶被凍結(jié)，可以給點(diǎn)費(fèi)用找法定代表人配合解決。

也有販子承諾，出售的對公賬戶安全性可保兩個(gè)月，在這個(gè)期間內(nèi)，如果賬戶出現(xiàn)問題導(dǎo)致錢無法取出，“你賬戶有多少錢，我們退多少”。

據(jù)記者了解，這些所謂“一手帶做”的對公賬戶，是找到一些人去利用他們的身份信息注冊公司，然后再開立銀行賬戶，事后給予這些人一定報(bào)酬，販子再將開好的對公賬戶進(jìn)行出售。除了這種直接售賣賬戶的方式，還有代辦中介表示可以提供工商注冊、開立賬戶“一條龍”服務(wù)。

記者聯(lián)系上一位代辦中介，對方稱，可以負(fù)責(zé)包辦營業(yè)執(zhí)照和銀行對公賬戶，要求有法定代表人帶身份證到現(xiàn)場即可。

這位中介并沒有向記者詢問具體經(jīng)營領(lǐng)域、證件用途等情況，僅表示，“錢到位就行”。據(jù)其介紹，這一套辦下來需要7至15個(gè)工作日，總費(fèi)用為14000元。

而在一些以類似“公戶出售”命名的QQ群里，不僅是“出”對公賬戶，還有大量的人在群里吆喝著“收”對公賬戶，并列出不同銀行賬戶的價(jià)格：“大量收對公戶，建設(shè)8500，招商8500，農(nóng)業(yè)7500，工商6000……要求資料齊全，公對私額度日100以上，穩(wěn)定可靠，價(jià)格可漲1000～2000”，“賭場老板收貨，長期收企業(yè)戶資料”。

記者在暗訪過程中，通過微信群聊發(fā)送想要求購對公賬戶的信息，便有不少人主動(dòng)添加好友。

一名昵稱叫“飛哥”的用戶在添加好友后表示，目前買賣對公賬戶涉及到犯罪，自己并不想插手，但可以告訴記者如何去買對公賬戶。

按照飛哥的說法，現(xiàn)在的對公賬戶最好只租不賣。一旦對公賬戶的法定代表人翻臉，則賬戶將會(huì)面臨被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。

而想要成功拿到對公賬戶，需要走兩步路：其一，中介負(fù)責(zé)聯(lián)系專門代辦的財(cái)會(huì)公司；其二，需要聯(lián)絡(luò)一些征信逾期的黑戶，由黑戶擔(dān)任法定代表人，不過這位“黑戶”在進(jìn)行注冊公司、配合財(cái)會(huì)公司辦理對公賬戶的過程中花費(fèi)的所有費(fèi)用都由買家來承擔(dān)。

“反正就是說把人弄過去，管人家吃喝就行了，其他就不用管了，人家到時(shí)候把貨交給你就可以了。”

飛哥向記者強(qiáng)調(diào)，最好還是用自己的人來做法定代表人。“因?yàn)槟阕约喝绻腥说脑挘阌闷饋矸判模覀兘o你提供的出了事誰也負(fù)責(zé)不了。”

他向記者表示，自己也是黑戶，還曾經(jīng)被騙過對公賬戶。

原來飛哥之前手頭緊，有人告訴飛哥，若想成功貸款，需要包裝成高大上的角色，對方給飛哥的人設(shè)是坐飛機(jī)出行、住高檔酒店的公司法定代表人。

于是，飛哥為了貸款，配合對方注冊了公司，并做了法定代表人。

“辦完這些，說讓我回家等半個(gè)月，結(jié)果這半個(gè)月，他們把我賬戶賣了18000元，還完成了跑分（完成了收付款）。”

銀行圍堵：嚴(yán)審新賬戶開立，加大存量賬戶排查力度

去年底，一家全國性股份制銀行的溫州分行接到了一通業(yè)務(wù)咨詢電話，對方表示，公司急需通過賬戶來代發(fā)工資，因此要開立單位基本存款賬戶，同時(shí)開通所有功能，尤其是要開通公司網(wǎng)銀。

可疑的是，這位客戶百般拒絕銀行工作人員上門核實(shí)的流程，這一行為引起了經(jīng)辦銀行的注意，并當(dāng)即拒絕其開戶申請。

事情并沒有結(jié)束，隨著銀行順藤摸瓜對此人的情況進(jìn)行排查，諸多疑點(diǎn)浮出水面。

“我們工作人員排查了此人的開戶公司，發(fā)現(xiàn)與其相關(guān)聯(lián)的公司在名稱上都很相似，注冊資金比較接近，而且注冊時(shí)間、工商發(fā)證日期也很靠近。這些在溫州地區(qū)的公司都是由同一個(gè)托管機(jī)構(gòu)代為在銀行開戶的，注冊地址都一樣。”該行員工告訴記者。

覺察到這些可疑之處，銀行便給這些公司打電話核實(shí)情況，不過都未能接通，電話一響即會(huì)被掛斷。

更令人疑惑的是，“這些賬戶交易的特點(diǎn)是分散轉(zhuǎn)出，賬戶不怎么留余額，或者余額很少”。上述員工解釋道：“大概的模式是，某個(gè)公司的款項(xiàng)會(huì)有十幾個(gè)交易對手轉(zhuǎn)給它，然后又通過它轉(zhuǎn)給上千個(gè)交易對手。而且，交易比較頻繁的幾個(gè)賬戶，都是24小時(shí)連續(xù)發(fā)生交易，這顯然是有異常的。”

有銀行人士分析稱，大部分空殼賬戶會(huì)有一些共性。例如：資金快進(jìn)快出不留余額，有很明顯的過渡性質(zhì)；而且資金基本都是通過網(wǎng)銀或第三方支付平臺(tái)等非柜面渠道進(jìn)行轉(zhuǎn)移；轉(zhuǎn)移方式比較隱蔽，交易賬戶使用的IP地址也通常是在境外；另外，這些賬戶在剛開立后的幾個(gè)月里往往并不會(huì)急于使用，期間偶爾發(fā)生一些小額測試性交易；之后會(huì)突然啟用并發(fā)生大規(guī)模交易，一天之內(nèi)可能會(huì)達(dá)到上百筆，金額巨大；而且交易對手眾多，會(huì)出現(xiàn)連續(xù)24小時(shí)跨地區(qū)頻繁交易的情況，不符合正常的商業(yè)活動(dòng)規(guī)律；這些交易的附言經(jīng)常會(huì)有一個(gè)特殊的備注，像暗號(hào)一樣。

進(jìn)一步調(diào)查就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些賬戶通常沒有正常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)背景，交易活動(dòng)疑似為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等犯罪提供資金清洗通道，不法資金借此掩飾或轉(zhuǎn)移。

意識(shí)到事有蹊蹺，這家銀行立即鎖定了上述要求開戶的公司及其關(guān)聯(lián)公司，在對相關(guān)可疑信息進(jìn)行整理分析后，下發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)提示，要求關(guān)聯(lián)公司開戶所在機(jī)構(gòu)加強(qiáng)賬戶監(jiān)測，并且進(jìn)行調(diào)查，分析是否存在涉嫌非法經(jīng)營等活動(dòng)，然后將重點(diǎn)可疑行為及時(shí)上報(bào)至反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。

而由于買賣對公賬戶、利用對公賬戶實(shí)施電信詐騙等案件頻發(fā)，引起了銀行業(yè)內(nèi)高度重視，在對公賬戶開立時(shí)的審核變得更加嚴(yán)格。

記者近期從某股份行獲悉，該行要求工作人員在辦理對公賬戶開立業(yè)務(wù)時(shí)，必須去企業(yè)實(shí)地拍照，核實(shí)企業(yè)的辦公地址，確保企業(yè)有實(shí)際經(jīng)營。

“之前對于上門拍照的要求不嚴(yán)，現(xiàn)在成了必備項(xiàng)。”該行一名客戶經(jīng)理告訴記者。

2019年7月22日，全國取消企業(yè)銀行賬戶許可，實(shí)施25年的企業(yè)銀行賬戶許可制度告別歷史舞臺(tái)。

取消許可后，商業(yè)銀行對企業(yè)開戶申請審核無誤后，即可為符合條件的企業(yè)開戶，無需再報(bào)人民銀行許可。

這也意味著，企業(yè)開戶交由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，銀行要全面獨(dú)立承擔(dān)賬戶管理責(zé)任，其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、內(nèi)部控制、合規(guī)管理水平等因素會(huì)直接影響企業(yè)賬戶管理質(zhì)量。

“之前客戶經(jīng)理為了完成開戶的考核指標(biāo)，如果有中介機(jī)構(gòu)找來也會(huì)給開對公賬戶，但是現(xiàn)在開戶查得很嚴(yán)，大家都不會(huì)給中介開戶了。”有國有大行客戶經(jīng)理告訴記者。

同時(shí)，其所在銀行對開戶材料的要求也更為細(xì)致。除了營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證等資料，現(xiàn)在還需要有租房合同或者購房合同，來證明公司的具體辦公地址。

開立賬戶后，銀行工作人員還需定期去辦公地址檢查。

一邊是在嚴(yán)格審核對公賬戶開立，另一邊則是加大存量賬戶的風(fēng)險(xiǎn)排查力度。

“今年總行的基調(diào)就是抓風(fēng)險(xiǎn)，以前在風(fēng)險(xiǎn)排查時(shí)，覺得有問題的才會(huì)打電話核查企業(yè)經(jīng)營狀況，今年則是全面排查。”某國有大行上海分行員工告訴記者。

今年4月，深圳市聯(lián)席辦組織召開會(huì)議，對5家涉詐銀行對公賬號(hào)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人約談。據(jù)悉，深圳市公安與銀行主管部門聯(lián)手，開展打擊整治涉詐銀行對公賬戶違法犯罪行動(dòng)，千家企業(yè)賬戶被凍結(jié)。

5月13日，人民銀行杭州中心支行召開會(huì)議，通報(bào)了電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪涉案企業(yè)銀行賬戶倒查及問責(zé)情況。對管理不善，存在重大違規(guī)行為的4家銀行予以通報(bào)批評，并約見其行領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行監(jiān)管談話。同時(shí)，暫停4家銀行網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)，暫停18家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)。