商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新需立足“三個平衡”

日前，六大國有銀行在2021年中國國際服務貿易交易會上展示的最新數字人民幣產品及應用，引來不少觀眾駐足體驗。

數字人民幣是國有銀行布局金融科技的一大亮點。銀行半年報也對這部分內容著墨不少：建設銀行累計開戶數字錢包超800萬個，交易金額約189億元；工商銀行與46家商業(yè)銀行簽署合作協議，打造全場景生態(tài)體系；郵儲銀行增設數字人民幣部總行一級部門。

以數字人民幣為代表的金融科技創(chuàng)新正在深刻地改變金融業(yè)的生態(tài)和服務模式，成為商業(yè)銀行轉型變革，更好地服務實體經濟的關鍵。金融科技蘊含著巨大能量，用得好能助力銀行高質量發(fā)展，用不好易傳導金融風險。如何掌控這把“雙刃劍”，筆者認為，商業(yè)銀行需在金融科技路徑選擇、服務場景、應用程度上多做思考和探索。

在金融科技路徑選擇上，商業(yè)銀行要做到創(chuàng)新與可靠性的平衡。金融科技創(chuàng)新并非一定要用最新、最熱的技術應用，不可控的技術反而更易帶來風險隱患。尤其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，對比于“破壞式創(chuàng)新”，相對成熟可靠的技術應用更為可取。商業(yè)銀行應秉承開放的態(tài)度，對于金融科技要大膽研究、小心求證、審慎應用。商業(yè)銀行要密切追蹤、探索、研究各類新興熱門技術，在保障系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性與安全性基礎上，慎重地選擇符合現階段需求的技術路徑。

在金融科技服務場景上，商業(yè)銀行要做到創(chuàng)新與普惠性的平衡。金融科技具有顯著的普惠性，可以有效提升金融服務的效率及可得性，能夠將金融資源高效配置到經濟社會發(fā)展的重點領域與薄弱環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的金融模式下，商業(yè)銀行僅靠“人海戰(zhàn)術”難以實現普惠金融服務成本、收益與風險的平衡。金融科技的出現打破了物理空間限制，通過對數據的深度挖掘與智能分析，將數據優(yōu)勢轉化為業(yè)務優(yōu)勢。對于“缺信息、缺信用、缺抵押”的小微客群，融資難、融資貴有了解決方案，金融科技也將普惠金融從理想變?yōu)楝F實。

在金融科技應用程度上，商業(yè)銀行要做到創(chuàng)新與風險的平衡。商業(yè)銀行對技術的運用程度越深，所面臨的技術風險也就越大。技術的廣泛使用放大了信用風險、流動性風險等金融風險的外溢效應，防范金融風險的難度也隨之增加。

商業(yè)銀行要做到金融科技創(chuàng)新與風險平衡，應重點關注數據濫用、數據泄露等帶來的風險。銀行業(yè)是數據密集型行業(yè)，幾乎每筆業(yè)務都體現為數據的交換。商業(yè)銀行應該嚴格遵循《數據安全法》等相關法律法規(guī)要求，持續(xù)加強數據安全治理，強化數據開發(fā)利用管理機制，保護客戶的合法權益。

新形勢下，金融科技的監(jiān)管力度也在增強。需要指出的是，金融科技的監(jiān)管與創(chuàng)新并不相悖。隨著金融業(yè)務邊界逐漸模糊，金融科技監(jiān)管也應逐漸從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉變，加大對跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別與防范，為金融科技創(chuàng)新“精準排雷”。嚴管即厚愛，脫離監(jiān)管的創(chuàng)新難以持續(xù)，只有將金融科技納入監(jiān)管框架中，才能使創(chuàng)新的生命力更為堅韌與持久。